為什麼40/40/20預算規則正在打破財富累積的傳統觀念

談到理財，大多數財務顧問都推崇熟悉的框架——50/30/20 分配法、零基預算或信封法。但著名房地產大亨兼財富架構師 Grant Cardone 卻用一種激進的方法來挑戰這種主流思維，顛覆傳統智慧。

非傳統的 40/40/20 策略

Cardone 的 40/40/20 框架乍聽之下似乎反直覺。他並不建議你將 40% 分配給支出、20% 用於儲蓄(傳統智慧)，而是提出相反的做法：將你的毛收入的 40% 用於繳稅，另外 40% 直接投入儲蓄和投資，只用 20% 來生活。

沒錯，你沒看錯——你的毛收入只有 20% 應用於所有生活開銷。

這並不是為了節儉或極端的節約。相反，Cardone 的理念核心是一個基本原則：多賺錢、多存錢、多投資。通過將自己逼入這樣的緊縮支出限制，你就能消除浪費性消費的可能性，自然會尋找增加收入的方法。

為何大多數預算系統偏離正軌

傳統預算過於著重分類和支出追蹤——仔細標記每一美元的去向。Cardone 認為這完全偏離了重點。過度關注你在雜貨上花了$50 或$75 多少，並不能解決真正的問題：相較於你的雄心，收入不足。

他的 40/40/20 方法將焦點從「我該如何縮減支出？」轉向「我該如何賺更多？」。這種心理上的轉變至關重要。你不是在管理稀缺，而是在建立豐裕。你不斷與預算抗衡，而是努力超越它。

從預算到財富藍圖

制定預算僅僅是基礎。根據 Cardone 的說法，下一個關鍵步驟是制定一個全面的財務計劃——這遠比單純的支出追蹤器更具雄心。財務計劃就像你的財富地圖，不僅詳細說明你將花費多少，還包括你如何產生盈餘收入並將其導向財富積累資產。

**償付能力（solvency）**的概念在此變得尤為重要。償付能力意味著你能輕鬆應付所有義務，維持長期承諾，並持續增加淨資產。大多數人從未真正達到償付能力，因為他們缺乏一個有意識的盈餘產生策略。他們知道自己的支出，但沒有創造額外資本的計劃。

讓 40/40/20 模型變得可行

誠然，立即儲蓄 40% 的毛收入對每個人來說都不現實。但這正是重點——這是一個激勵行為改變的理想目標。Cardone 承認這很困難，但堅持認為只要有意識地增加收入，這是可以達成的。

實現的途徑包括識別多個收入來源和產生被動回報的資產。一旦你決心積極儲蓄，就會更認真地投資這些資金於產生收入的工具——租賃物業、股息股票、商業投資或其他財富創造資產。

長期的回報

雖然 40/40/20 框架需要紀律和創意的收入策略，但 Cardone 堅持這是通往財務自由最可靠的道路。通過承諾高儲蓄率並將資金投入投資，你的財富會隨時間複利增長，逐漸靠投資回報而非薪資生活。

這個理念挑戰你用更宏觀的角度思考財務。它將理財從被動的支出控制轉變為積極的財富創造過程。對於願意接受挑戰的人來說，這可能是區分舒適退休與真正財務自由的關鍵。