30岁前应该存多少钱？差距大的话这样补救

根据Fidelity的研究，到30岁时你至少应该存下一年的年薪。听起来压力大？别急，很多人确实达不到这个目标，关键是从现在开始采取行动。

核心策略

提升401(k)缴存额

最直接的方式就是增加401(k)的缴费比例。传统401(k)用税前收入缴存，相当于延迟纳税，对现金流的冲击更小。很多计划支持自动递增功能，每年增加1%直到上限10%。

别放弃雇主匹配

如果公司提供401(k)匹配（matching），这是真的"白嫖"。匹配资金在你取出前都不用交税。常见形式包括：每美元配一定比例、薪资百分比、固定额度。注意有些匹配有归属期（vesting period），需要在公司待满相应时间才能完全拥有。

开源增收

副业是快速补充退休储蓄的捷径。根据你的技能——编程、教学、自媒体、小手工——都能转化为额外收入。长期复利效应会很明显。

债务压力有多大？

Fidelity的数据扎心了：

• 有学生贷款的人401(k)缴存额比无债务人低6%
• 79%受访者认为学生债务严重影响退休储蓄能力
• 69%的人因为债务压力而降低或暂停了退休缴存

如果可能，10年内还清学贷。还清后那笔月供可以直接转到储蓄账户。

债务清理两思路

1. 整合高息债务（用个人贷款置换信用卡债），利率更低，还完后资金转向储蓄
2. 如果债务不影响大额贷款（如房贷申请），优先储蓄而非激进还债——最低还款即可

储蓄工具对比

Traditional IRA vs Roth IRA

• Traditional：税前缴存，增长免税，取款时纳税
• Roth：税后缴存，增长和取款都免税（需满足条件且年满59.5岁），灵活性更强，已缴本金可随时提取

自由职业者怎么办？

没有401(k)的情况下，自动化储蓄是关键。设置直接扣款，定期增加额度。即便有401(k)，自动化也能显著加速存款增长。

快速补救清单

1. 激活"存钱反射弧"：所有额外收入（奖金、加薪、税退、礼金）都流向储蓄
2. 争取Saver’s Credit：符合条件的低中收入家庭可以获得10%-50%的税收抵免，年度上限$2,000（夫妻申报$1,000）
3. 每一分都算：无论差$5,000还是$50,000，开始存钱永远不晚。节支+增收找到缺口，然后坚持

底线

差距再大也别放弃。养成存钱的习惯就像健身，坚持就会有复利效应。从今天开始，哪怕每月多存$100，一年就是$1,200的增长空间。时间是最好的投资。

数据来源：Fidelity Investment研究