韓国の金融監督院（FSS）は7月24日、貯蓄銀行向けに新たな自動担保付きローンのガイドラインを発表し、貸付額/担保評価額（LTV）比率を100%に上限設定するとともに、その比率を超える部分は標準的な信用ローンとして引き受けるよう求めた。この措置は、6月27日に実施された信用ローン規制の引き締め後に「風船効果」（急拡大）を防ぐことを狙いとしている。FSSが7月19日に国会議員キム・サンホン氏の事務所へ提出したデータによると、貯蓄銀行における個人の自動担保付きローンの1日当たり平均申請件数は、6月27日の規制後に約150%急増し、1日の件数は5,636件（事業日ベース）となった。これは1月〜5月の1日平均2,230件と比べて大きく増えた。ガイドラインは、車両の担保評価額を超える過度な貸し出しが懸念されていたことを背景に、これより前に資本金融セクターへ出された類似の指示に沿ったものだ。
FSS、貯蓄銀行の自動担保付きローンにLTV 100%上限を設定
FSSは7月24日、個別の貯蓄銀行に対し「自動担保付きローン（家計）に関する注意事項」という題名の業務協力通知を配布した。通知は、自動担保付きローンは原則としてLTVが100%の範囲内で運用することを義務づけ、この比率を超える貸付額はスクリーニングを行ったうえで、一般的な信用ローンと同じ基準で発行しなければならないとしている。これまで自動担保付きローンに対して明確なLTV規制はなかったが、FSSは今回、実質的に100%を運用の管理基準として設定した。このルールの下では、借り手の信用ローンの限度が年収水準まで既に使い切られている場合、車両の担保評価額を超えるローンの取得は難しくなる。
FSSは、LTVが100%を超える場合でも、これらのローンが事業目的の車両を担保として用いることを踏まえ、事業用車両ローンを信用ローンの年収上限規制から免除した。報道によると、FSSはガイドラインを電話で比較的大きな自動担保付きローンの保有残高を持つ一部の貯蓄銀行に説明したという。
自動車ローン申請が6月27日以降に150%急増
FSSが国会議員キム・サンホン氏の事務所に7月19日に提出したデータによると、貯蓄銀行における個人の自動担保付きローンの1日当たり平均申請件数は、6月27日のローン規制が施行された後、1事業日当たり5,636件に達した。これは、1月〜5月に記録された日平均2,230件に比べて約150%の増加に相当する。家計向けの信用ローンが全体の貸付ポートフォリオの40%超を占める貯蓄銀行セクターでは、昨年から、信用ローンの上限が借り手の年収の範囲内に制限されていることを受け、収益の多角化を進めてきた。
貯蓄銀行セクターでは以前、自動担保付きローンがLTV 100%を超えるケースは多くなかったものの、信用ローン規制が引き締められた後、家計向けローンの規制の影響が比較的及びにくい商品—自動担保付きローンや事業用ローンなど—を拡大する兆しが見られた。FSSはこれに対応して、予防的な管理を開始したようだ。
FSS、自動車ローンの引受基準に関する原則を明確化
FSSは以前、車両担保評価額を超える自動担保付きローンの事例に関する懸念が生じたことを受け、資本金融セクター向けに同一の注意喚起ガイドラインを発行していた。今回の措置は、自動担保付きローンが原則として車両の担保評価額の範囲内で発行されつつも、借り手の信用力や返済能力を反映することで車両価値を超えてしまう運用が行われていた点を是正するものだ。FSS当局者は「貯蓄銀行の中でも自動担保付きローンを扱うのは一部に限られており、規模は資本金融セクターより小さい。発行は限られた数社に集中している。自動担保付きローンはLTV 100%の範囲内で取り扱い、超過分は一般的な信用ローンと同じ基準でスクリーニングし、市場の正常化を図るよう原則を伝えた」と述べた。
よくある質問
韓国のFSSは7月24日に自動担保付きローンについて何をしましたか？
FSSは、自動担保付きローンのLTVを100%に上限設定するガイドラインを貯蓄銀行に対して発出し、超過額は標準的な信用ローンとして引き受けることを求めました。
なぜ6月27日以降、貯蓄銀行での自動車ローン申請が増えたのですか？
6月27日に実施された信用ローン規制の引き締めで、信用ローンの上限が借り手の年収の範囲内に制限されたため、借り手が代替策を求めた結果、申請は約150%急増しました。
