!
SWIFT ประกาศเปิดตัวโซลูชันการชําระเงินรายย่อยใหม่เมื่อวันที่ 29 มกราคม ซึ่งจะเปิดตัวในช่วงครึ่งแรกของปี 2026 โดยมีธนาคาร 40 แห่งเข้าร่วม สัญญาค่าธรรมเนียมที่โปร่งใสการชําระเงินเต็มจํานวนและการติดตามสถานะตอบสนองต่อคําวิจารณ์ของ Ripple อย่างไรก็ตาม เงินยังคงไปที่ธนาคารตัวแทนและไม่แตะชั้นการชําระบัญชี Ripple นําร่องการชําระบัญชีบล็อกเชนในซาอุดีอาระเบีย สวิตเซอร์แลนด์ และญี่ปุ่นเพื่อลดต้นทุนเงินทุน SWIFT เปลี่ยนอินเทอร์เฟซ Ripple เปลี่ยนเลเยอร์พื้นฐาน และทั้งสองระบบอยู่ร่วมกัน
SWIFT รับทราบถึงจุดบกพร่องหลักสามประการที่ระบุโดย Ripple
เป็นเวลาหลายปีที่ Ripple เชื่อว่าการชําระเงินข้ามพรมแดนมีข้อบกพร่องที่สําคัญสามประการ ประการแรก ผู้ส่งสินค้าไม่ค่อยทราบค่าใช้จ่ายทั้งหมดล่วงหน้า และค่าธรรมเนียมตัวกลางที่ซ่อนอยู่และการสูญเสียอัตราแลกเปลี่ยนมักจะส่งผลให้การชําระเงินขั้นสุดท้ายต่ํากว่าที่คาดไว้มาก ประการที่สอง กระบวนการชําระเงินช้าและคาดเดาไม่ได้ โดยการโอนเงินข้ามพรมแดนมาตรฐานใช้เวลา 3-5 วันทําการ ต้องเผชิญกับวันหยุดสุดสัปดาห์หรือวันหยุดนานขึ้น และไม่สามารถติดตามสถานะได้ในระหว่างกระบวนการ ประการที่สาม ธนาคารต้องเติมเงินล่วงหน้าให้กับบัญชีข้ามพรมแดน ซึ่งจะใช้เงินทุนจํานวนมากและลดประสิทธิภาพการใช้เงินทุน
แนวทางใหม่ของ SWIFT กล่าวถึงสองประเด็นแรกโดยตรง: ความโปร่งใสและความสามารถในการคาดการณ์ ภายใต้โปรแกรม ธนาคารที่เข้าร่วมจะปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ที่เข้มงวด กฎเหล่านี้รวมถึงการเปิดเผยค่าธรรมเนียมและอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศล่วงหน้า รับประกันการจัดส่งเต็มรูปแบบ และให้ความโปร่งใสแบบ end-to-end ในสถานะการชําระเงิน พูดง่ายๆ ก็คือ ลูกค้าควรรู้ว่าจะจ่ายเท่าไหร่ ผู้รับจะได้รับเท่าไหร่ และเงินจะมาถึงเมื่อใดก่อนส่งเงิน
ความสอดคล้องนี้ไม่ใช่เรื่องบังเอิญ เนื่องจากแสดงให้เห็นว่าจุดบกพร่องที่ระบุโดย Ripple มีอยู่จริง แม้ว่า SWIFT จะเลือกวิธีแก้ปัญหาอื่นก็ตาม คําแถลงของ SWIFT สะท้อนให้เห็นถึงแรงกดดันที่เพิ่มขึ้นในการเชื่อมช่องว่างนี้ ซึ่งมาจากบริษัทฟินเทคและเครือข่ายบล็อกเชน เช่น Ripple, Wise, Revolut และการแข่งขันอื่นๆ ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา แพลตฟอร์มที่เกิดขึ้นใหม่เหล่านี้ได้กัดกินส่วนแบ่งการตลาดการชําระเงินข้ามพรมแดนของธนาคารแบบดั้งเดิมด้วยค่าธรรมเนียมที่โปร่งใสและการมาถึงที่รวดเร็ว
การชําระเงินรายย่อยข้ามพรมแดนได้กลายเป็นจุดอ่อนในอุตสาหกรรมการธนาคาร การชําระเงินภายในประเทศในหลายประเทศใช้เวลาไม่กี่วินาทีในการชําระ ในขณะที่การโอนเงินระหว่างประเทศยังคงใช้เวลาหลายวัน ผ่านตัวกลางหลายราย และมักจะสูญเสียจํานวนเงินในกระบวนการ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง Ripple ได้โต้แย้งมานานแล้วว่ารูปแบบการธนาคารตัวแทนที่มีอยู่ไม่เพียงพอสําหรับคนสมัยใหม่อีกต่อไป ในที่สุด SWIFT ก็รับทราบปัญหาเหล่านี้ในปี 2026 และแนะนําแผนการปฏิรูป
คํามั่นสัญญาหลักสามประการของโซลูชันใหม่ของ SWIFT
ค่าธรรมเนียมที่โปร่งใส: ลูกค้าสามารถดูรายละเอียดค่าธรรมเนียมทั้งหมดก่อนโอนเงิน รวมถึงค่าธรรมเนียมธนาคารตัวกลางและส่วนต่างของอัตราแลกเปลี่ยน
ชําระเงินเต็มจํานวน: รับประกันว่าผู้รับจะไม่พลาดจํานวนเงินเนื่องจากการหักเงินแอบแฝงเมื่อรับเงินโอน
การติดตามสถานะ: ให้การสืบค้นความคืบหน้าการชําระเงินแบบ end-to-end คล้ายกับระบบติดตามด่วน
การปรับปรุงเหล่านี้จะทําให้ประสบการณ์ของผู้ใช้การชําระเงินข้ามพรมแดน SWIFT ใกล้เคียงกับแพลตฟอร์มฟินเทค เช่น Ripple หรือ Wise อย่างไรก็ตาม ความแตกต่างที่สําคัญอยู่ที่โหมดการทํางานแบ็กเอนด์
SWIFT ไม่แตะชั้นการชําระบัญชีเพื่อปกป้องผลประโยชน์ของธนาคาร
!
(ที่มา: SWIFT)
แม้จะมีการปรับปรุง แต่โมเดลของ SWIFT ก็ไม่ได้เปลี่ยนวิธีการชําระกองทุนระหว่างธนาคารจริง เงินทุนจะยังคงไหลผ่านระบบธนาคารตัวแทน ธนาคารจะยังคงพึ่งพาบัญชีเงินตราต่างประเทศที่ฝากไว้ล่วงหน้า และเงินทุนจะยังคงถูกล็อคเพื่อรองรับการไหลเวียนของเงินทุนข้ามพรมแดน โซลูชันนี้ช่วยปรับปรุงประสบการณ์การชําระเงินสําหรับลูกค้า แต่ไม่ได้เปลี่ยนวิธีที่ธนาคารจัดการสภาพคล่องในแบ็กเอนด์ ข้อจํากัดนี้กําหนดจุดสิ้นสุดของโซลูชัน SWIFT
ตรรกะของรูปแบบการธนาคารตัวแทนคือเมื่อธนาคารจีนจําเป็นต้องส่งเงินไปยังธนาคารในสหรัฐฯ หากทั้งสองธนาคารไม่มีความสัมพันธ์แบบร่วมมือโดยตรง ธนาคารตัวแทนแต่ละแห่งเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดการ และกระบวนการทั้งหมดเกี่ยวข้องกับการกระทบยอดบัญชีหลายบัญชีและการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ ซึ่งเป็นสาเหตุของการชําระเงินข้ามพรมแดนที่ช้าและมีราคาแพง
โครงการใหม่ของ SWIFT กําหนดให้ธนาคารต้องแจ้งให้ลูกค้าทราบถึงค่าใช้จ่ายเหล่านี้ล่วงหน้า แต่ไม่ได้เปลี่ยนกระบวนการจริงสําหรับธนาคารตัวแทน เงินทุนยังคงต้องผ่านตัวกลางหลายราย และธนาคารยังคงต้องฝากเงินในบัญชีสกุลเงินต่างประเทศ (เรียกว่าบัญชี Nostro) ในหลายประเทศ คาดว่าธนาคารทั่วโลกได้ล็อคเงินที่ไม่ได้ใช้งานประมาณ 5 ล้านล้านดอลลาร์ในบัญชี Nostro ซึ่งไม่สามารถใช้สําหรับการให้กู้ยืมหรือการลงทุนได้
นี่คือปัญหาหลักที่ XRP และ RippleNet ของ Ripple พยายามแก้ไข วิธีแก้ปัญหาของ Ripple คือการใช้ XRP เป็นสกุลเงินสะพาน และธนาคารไม่จําเป็นต้องฝากเงินตราต่างประเทศในแต่ละประเทศ แต่จะทําการแลกเปลี่ยนและการชําระบัญชีผ่าน XRP แบบเรียลไทม์เมื่อจําเป็น ตัวอย่างเช่น ธนาคารญี่ปุ่นที่ส่งเงินไปยังเม็กซิโกสามารถแปลงเงินเยนเป็น XRP (วินาที) ส่ง XRP ไปยังเม็กซิโก (วินาที) และ XRP เป็นเปโซเม็กซิโก (วินาที) ในกระบวนการไม่เกิน 1 นาทีโดยไม่จําเป็นต้องฝากเงินล่วงหน้าในบัญชีเปโซ
SWIFT เลือกที่จะไม่แตะต้องชั้นการชําระบัญชีนี้เพื่อปกป้องผลประโยชน์ของธนาคาร หากมีการปล่อยเงิน 5 ล้านล้านดอลลาร์ในบัญชี Nostro โดยใช้แบบจําลอง Ripple ผลกําไรของธนาคารจะลดลงอย่างมาก (เนื่องจากเงินเหล่านี้สามารถใช้สําหรับการลงทุนหรือเงินกู้ที่ให้ผลตอบแทนสูง) ยิ่งไปกว่านั้น ธนาคารตัวแทนยังเป็นแหล่งรายได้ที่สําคัญสําหรับธนาคารระหว่างประเทศขนาดใหญ่ และการปฏิรูปรูปแบบการชําระบัญชีจะเขย่ารูปแบบธุรกิจของยักษ์ใหญ่เหล่านี้ ในฐานะองค์กรสหกรณ์ของธนาคาร SWIFT ไม่ได้ท้าทายผลประโยชน์ของผู้ถือหุ้นของตนเอง
นักบิน Ripple เชี่ยวชาญด้านประสิทธิภาพสภาพคล่อง
ความร่วมมือล่าสุดของ Ripple กับธนาคารได้ใช้แนวทางที่แตกต่างออกไป แทนที่จะมุ่งเน้นไปที่มาตรฐานการส่งข้อความและการบังคับใช้กฎ Ripple กําลังพิจารณากลไกการชําระบัญชี มีจุดมุ่งหมายเพื่อลดความจําเป็นในการใช้บัญชีเติมเงินผ่านรางการชําระเงินบนบล็อกเชนและ Stablecoin ที่มีการควบคุม ธนาคารในภูมิภาคต่างๆ เช่น ซาอุดีอาระเบีย สวิตเซอร์แลนด์ และญี่ปุ่นกําลังทดสอบโมเดลนี้ในสภาพแวดล้อมที่มีการควบคุม
โปรแกรมนําร่องเหล่านี้ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อแทนที่ระบบ SWIFT แต่เพื่อลดต้นทุนเงินทุนสําหรับช่องทางการทําธุรกรรมเฉพาะ คุณค่าของ Ripple สะท้อนให้เห็นในงบดุลเป็นหลัก ไม่ใช่อินเทอร์เฟซ เมื่อธนาคารสามารถปล่อยเงินหลายพันล้านดอลลาร์ในบัญชี Nostro ที่สามารถสร้างผลตอบแทนเพิ่มเติมหรือสนับสนุนการขยายธุรกิจ นั่นคือสิ่งที่ Ripple ขายได้จริงๆ
ความเคลื่อนไหวของ SWIFT นี้ได้เพิ่มความคาดหวังทั่วทั้งอุตสาหกรรม โดยความโปร่งใสและความแน่นอนในการส่งมอบกลายเป็นข้อกําหนดที่จําเป็นในปัจจุบัน สิ่งนี้จะลดความสามารถของ Ripple ในการสร้างความแตกต่างโดยพิจารณาจากความเร็วและการมองเห็นเพียงอย่างเดียว ในขณะเดียวกันก็ไม่ได้ขจัดความจําเป็นในการใช้รูปแบบการตั้งถิ่นฐานทางเลือก ในภูมิภาคที่มีเงินทุนมากหรือตลาดเกิดใหม่ ปัญหาด้านประสิทธิภาพสภาพคล่องยังคงเปิดอยู่ ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทําไมโซลูชันของ Ripple จึงยังคงดึงดูดธนาคารอย่างต่อเนื่อง
โดยรวมแล้ว SWIFT ไม่ได้นําเทคโนโลยีบล็อกเชนมาใช้ ไม่รวม XRP และไม่ละทิ้งธนาคารตัวแทน แต่กลับรับทราบปัญหาเชิงโครงสร้างแบบเดียวกับที่ Ripple ชี้ให้เห็นมานานหลายปีในขณะที่เลือกที่จะจัดการกับปัญหาเหล่านี้ในลักษณะที่รักษาระบบที่มีอยู่ นี่คือ “การพัฒนาตนเอง” ของระบบธนาคาร ไม่ใช่ “การล้มล้างการปฏิวัติ” สําหรับ Ripple การปฏิรูปของ SWIFT เป็นทั้งการยอมรับและความท้าทาย และต้องสร้างสรรค์นวัตกรรมด้านประสิทธิภาพสภาพคล่องอย่างต่อเนื่องเพื่อรักษาความได้เปรียบในการแข่งขัน
