Федеральна резервна система назавжди заборонила Джеймсу Бернсу, колишньому головному офіцеру з кредитування Heritage State Bank, працювати в індустрії банківських послуг США відповідно до наказу про згоду, що набирає чинності 9 липня 2026 року. Регулятор встановив, що Бернс схвалив щонайменше чотири кредити, використовуючи оцінки нерухомості, змінені так, щоб демонструвати завищені значення, і не забезпечив належне ліцензування оцінювачів щонайменше ще в 25 випадках, при цьому порушення траплялися приблизно в 2016 році. Заборона ґрунтується на висновках, що дії Бернса включали особисту недоброчесність і небезпечні банківські практики за статтею 8 Закону про страхування вкладів у Федеральній депозитарній корпорації (Federal Deposit Insurance Act), які були виявлені після того, як Heritage State Bank об’єднався з The First National Bank of Carmi 1 грудня 2020 року.
За умовами наказу про згоду Бернса заборонено обіймати посади офіцера, директора, працівника або іншої пов’язаної з установою особи в застрахованому банку, банківській холдинговій компанії чи іншій фінансовій установі, на яку поширюється регулювання, якщо він спочатку не отримає письмове схвалення від Федеральної резервної системи та будь-якого іншого регулятора, згода якого може бути потрібною.
Бернс Схвалював Кредити, Використовуючи Змінені Оцінки Нерухомості
Бернс обіймав посаду головного офіцера з кредитування Heritage State Bank з 1999 року до того часу, коли 1 грудня 2020 року іллінойський банк об’єднався з The First National Bank of Carmi. Heritage State Bank перестав існувати як окрема установа після операції: банк-покупець прийняв його активи, зобов’язання та кредитний портфель.
Як головний офіцер з кредитування Бернс відповідав за те, щоб підтверджувалися оцінювачі та їхні повноваження для іпотечних/нерухомісних кредитів, наданих третім сторонам. Згідно з наказом, Бернс спричинив те, що банк схвалив щонайменше чотири кредити, підкріплені оцінками, які були змінені так, щоб відображати вищі значення нерухомості, ніж суми, зазначені в оригінальних документах оцінювачів. Наказ не визначає, хто саме фізично змінював документи, яких саме позичальників було залучено, а також загальну вартість постраждалих кредитів.
Завищені значення застави можуть створювати враження, що кредит є безпечнішим, ніж насправді. Банки зазвичай використовують оцінки, щоб визначити, скільки вони готові позичити під майно, і скільки вони можуть повернути, якщо позичальник оголосить дефолт. Коли заявлена вартість вища за фактичну вартість об’єкта, банк може схвалити більший кредит або недооцінити збиток, який може понести під час звернення стягнення.
Федеральна резервна система Виявила Ще 25 Порушень Ліцензування
Змінені чотири оцінки були не єдиною проблемою, яку встановив регулятор. Щонайменше в 25 додаткових випадках до злиття Бернс, як стверджується, не забезпечив того, щоб кредити та поновлення кредитів підкріплювалися оцінками, виконаними фахівцями, які мали чинні ліцензії в відповідних штатах.
Федеральна резервна система заявила, що оцінки також містили непослідовності та нерегулярності, які мали б спонукати Бернса поставити під сумнів точність оцінок. У кожній із 25 оцінок заставу оцінювали в сумах, що суттєво перевищували цифри, отримані, коли The First National Bank of Carmi замовив нові оцінки після придбання Heritage State Bank.
Банк-покупець згодом звернув стягнення на частину кредитів. Коли заставу було продано, виручка була суттєво нижчою за оригінальні значення оцінок, що призвело до фінансового збитку для The First National Bank of Carmi. У наказі не розкрито загальну суму втрат, кількість об’єктів, щодо яких було звернено стягнення, або чи були залучені позичальники до зміни документів оцінки.
Регулятор Виявив Особисту Недоброчесність І Небезпечні Практики
Федеральна резервна система дійшла висновку, що дії Бернса становили порушення закону або нормативних актів, порушення фідуціарних обов’язків або небезпечні й ненадійні банківські практики. Далі вона зазначила, що ці дії містили особисту недоброчесність або демонстрували навмисне чи тривале ігнорування безпеки та надійності Heritage State Bank.
Ці висновки дали регулятору підстави накласти заборонний наказ за статтею 8 Закону про страхування вкладів у Федеральній депозитарній корпорації. Такі накази належать до найсерйозніших індивідуальних санкцій, доступних федеральним банківським регуляторам, оскільки вони не дозволяють людині брати участь в управлінні або справах регульованих фінансових установ.
Бернс погодився з наказом без визнання чи заперечення тверджень. Він відмовився від своїх прав на формальне повідомлення, доказовий слух, судовий перегляд і будь-яке оскарження основи, обґрунтованості або примусової дії врегулювання. Структура згоди означає, що справу було розв’язано без спірного провадження або судового встановлення фактів.
Бернс Має Співпрацювати З Триваючими Розслідуваннями
Окрім банківської заборони, Бернс має співпрацювати з Федеральною резервною системою в будь-яких поточних або майбутніх заходах примусового характеру, що стосуються інших осіб, які були пов’язані з Heritage State Bank. Цей обов’язок включає надання інформації, свідчень, документів, записів та інших доказів, яких вимагатиме регулятор.
Положення вказує, що Федеральна резервна система може продовжувати перевіряти, чи були пов’язані з описаними в наказі проблемами кредитування та оцінювання інші колишні працівники або посадовці. Врегулювання також залишає іншим регуляторам і державним органам вільними вживати додаткових заходів проти Бернса. Федеральна резервна система погодилася не переслідувати його далі за тим самим питанням на основі фактів, які наразі відомі Раді, але це обмеження не пов’язує інші федеральні чи державні органи влади.
Будь-яке порушення заборонного наказу може піддати Бернса додатковим цивільним або кримінальним штрафам. Обмеження залишаться в силі, якщо їх формально не буде зупинено, змінено, призупинено або завершено письмово.
Контроль Оцінок Має Центральне Значення Для Управління Кредитним Ризиком Банку
Ця справа показує, чому контроль за оцінками є ключовою частиною управління ризиками банку. Застава у вигляді нерухомості часто визначає, скільки кредитор готовий надати, які умови він запропонує позичальнику, і який обсяг капіталу установа має тримати під кредит.
Слабкі контроли оцінок можуть залишити банк відкритим для збитків, які залишаються прихованими аж доки позичальник не допустить дефолту або майно не буде незалежно оцінено. Ризик може стати особливо помітним після придбання, коли покупець переглядає придбаний портфель кредитів і переоцінює заставу, що підтримує непогашений кредит.
У цьому випадку проблеми проявилися після того, як The First National Bank of Carmi успадкував кредитну книгу Heritage State Bank і отримав нові оцінки. Розрив між цими оцінками та попередніми оцінками став фінансово значущим, коли певні об’єкти було піддано зверненню стягнення та продано. Наказ Федеральної резервної системи, що набирає чинності 9 липня 2026 року, прибирає Бернса з регульованого банківського сектору, якщо згодом він не отримає чіткий дозвіл повернутися.
Поширені запитання
Що Федеральна резервна система заборонила Джеймсу Бернсу робити?
Федеральна резервна система заборонила Джеймсу Бернсу, колишньому головному офіцеру з кредитування Heritage State Bank, працювати в індустрії банківських послуг США відповідно до наказу про згоду, що набирає чинності 9 липня 2026 року. Бернса заборонено обіймати посади офіцера, директора, працівника або іншої пов’язаної з установою особи в застрахованому банку, банківській холдинговій компанії чи іншій фінансовій установі, на яку поширюється регулювання, якщо він спочатку не отримає письмове схвалення від Федеральної резервної системи та будь-якого іншого регулятора, згода якого може бути потрібною.
Чому Федеральна резервна система заборонила Джеймсу Бернсу працювати в банківській сфері?
Федеральна резервна система встановила, що Бернс схвалював щонайменше чотири кредити, використовуючи оцінки нерухомості, які були змінені так, щоб демонструвати вищі значення нерухомості, ніж ті, що містилися в оригінальних документах, надісланих оцінювачем, причому порушення відбувалися приблизно в 2016 році. Щонайменше в 25 додаткових випадках, як стверджується, він не забезпечив того, щоб кредити та поновлення були підкріплені оцінками, виконаними фахівцями, які мали ліцензії в штаті, де розташовані об’єкти. Регулятор дійшов висновку, що дії Бернса містили особисту недоброчесність і демонстрували навмисне чи тривале ігнорування безпеки та надійності Heritage State Bank.
