Ngành ngân hàng Mỹ dự kiến kiện OCC về việc cản trở giấy phép tiền điện tử, BPI cho rằng quy định quản lý bị bóp méo

Viện Chính sách Ngân hàng (BPI) đang xem xét việc kiện tụng Cục Quản lý Ngân hàng Mỹ (OCC), lý do là OCC cấp phép ngân hàng ủy thác quốc gia cho các công ty tiền mã hóa và công nghệ tài chính, bị BPI xem là hành vi vượt quá thẩm quyền vì đã “diễn giải lại quy định cấp phép liên bang” và “không lắng nghe nhiều cảnh báo”. Thành viên ban giám đốc của BPI gồm có Giám đốc điều hành JPMorgan Jamie Dimon, Giám đốc điều hành Goldman Sachs David Solomon và các nhà lãnh đạo khác.

Luận điểm pháp lý của ngành ngân hàng: Giấy phép có phải là miễn trừ quản lý?

Cốt lõi luận điểm của BPI và các đồng minh dựa trên vấn đề công bằng trong quản lý: việc cấp phép ngân hàng ủy thác toàn quốc cho các công ty tiền mã hóa tương đương với việc công nhận chính thức của chính phủ liên bang, nhưng các công ty này không cần phải tuân thủ các yêu cầu về vốn tối thiểu và tiêu chuẩn tuân thủ nghiêm ngặt như ngân hàng truyền thống.

Tháng 2 năm nay, Hiệp hội Ngân hàng Mỹ (ABA) đã gửi thư phản đối công khai, kêu gọi OCC tạm dừng việc cấp phép cho các công ty tiền mã hóa không có bảo hiểm tiền gửi, cho đến khi OCC xác nhận các công cụ tiếp nhận và xử lý của họ đủ khả năng đối phó với các ngân hàng quốc gia chưa được bảo hiểm. Các ý kiến phản đối còn đến từ:

Hội nghị Cơ quan Quản lý Ngân hàng Bang: đại diện cho 50 cơ quan quản lý bang trên toàn quốc, cho rằng giấy phép liên bang có thể bỏ qua khung quản lý cấp bang

Hiệp hội Ngân hàng Cộng đồng Độc lập Mỹ: đại diện cho hơn 5.000 tổ chức cho vay nhỏ, lo ngại về cạnh tranh không công bằng và tích tụ rủi ro hệ thống

Cảnh báo sớm của BPI: vào tháng 10 năm ngoái, BPI đã thúc giục OCC từ chối đơn xin của Circle và Ripple, cảnh báo hành động này có thể “làm mờ ranh giới pháp lý của ngân hàng”

Quy trình phê duyệt của OCC: Những công ty tiền mã hóa nào đã nhận giấy phép?

Dù còn nhiều phản đối, OCC đã cấp phép có điều kiện cho năm công ty vào ngày 12 tháng 12 năm 2025, tạo tiền lệ lần đầu tiên cấp phép có điều kiện cho nhiều công ty tiền mã hóa cùng lúc:

Ripple: công ty thanh toán xuyên biên giới và tài sản số

Circle: nhà phát hành stablecoin USDC

BitGo: nền tảng lưu ký tài sản số dành cho tổ chức

Fidelity Digital Assets: bộ phận tài sản số của Fidelity

Paxos: nhà cung cấp dịch vụ stablecoin và tài sản token hóa

Tiếp theo, các tiến trình tiếp tục: Crypto.com ngày 23 tháng 2 đã được cấp phép có điều kiện để cung cấp dịch vụ lưu ký và staking; Revolut ngày 5 tháng 3 đã thay đổi chiến lược, từ bỏ kế hoạch mua lại tổ chức cho vay Mỹ, chuyển sang nộp đơn xin giấy phép ngân hàng mới trực tiếp với OCC và FDIC.

Vấn đề đặc biệt của WLFI: Công ty thuộc gia đình Trump gây chất vấn Quốc hội

Ngoài các đơn xin riêng lẻ trên, đơn xin cấp phép ngân hàng ủy thác của World Liberty Financial (WLFI) đặc biệt gây chú ý. Công ty liên quan gia đình Trump này tháng 1 năm nay tuyên bố rằng công ty con WLTC Holdings LLC đã nộp đơn xin giấy phép ngân hàng ủy thác quốc gia, dự định phát hành và lưu ký stablecoin trị giá hơn 3,3 tỷ USD, với mệnh giá 1 USD.

Các nghị sĩ Dân chủ do Gregory Meeks đứng đầu đã đặt câu hỏi về quy trình xem xét của OCC, gây sức ép với Bộ trưởng Tài chính Scott Bessent, yêu cầu làm rõ các biện pháp bảo vệ để đảm bảo quy trình cấp phép của OCC không bị can thiệp chính trị hoặc ảnh hưởng từ nước ngoài, đồng thời dẫn chứng các báo cáo về việc WLFI nhận đầu tư từ nước ngoài.

Các câu hỏi thường gặp

BPI tại sao cho rằng giấy phép ngân hàng ủy thác của OCC là vi phạm pháp luật?
BPI cho rằng, việc OCC cấp giấy phép ngân hàng ủy thác quốc gia cho các công ty tiền mã hóa tương đương với việc diễn giải lại quy định cấp phép ngân hàng liên bang mà không có sự ủy quyền, khiến các công ty này vừa được chính thức công nhận của liên bang, vừa không phải tuân thủ các yêu cầu về vốn và tuân thủ như ngân hàng truyền thống, dẫn đến tình trạng khai thác lỗ hổng quản lý và cạnh tranh không công bằng.

Giấy phép ngân hàng ủy thác của OCC khác gì so với giấy phép ngân hàng toàn diện?
Giấy phép ngân hàng ủy thác cho phép các công ty hoạt động trong lĩnh vực lưu ký, quản lý tài sản và dịch vụ ủy thác khác, nhưng thường không đủ điều kiện nhận tiền gửi của công chúng, do đó không bắt buộc phải có bảo hiểm tiền gửi của FDIC. Vấn đề chính của ngành ngân hàng chính là chỗ này — không yêu cầu bảo hiểm tiền gửi, nhưng vẫn hợp pháp hoạt động tài chính ở cấp liên bang, được xem là “con đường rẻ tiền để các công ty tiền mã hóa tiếp cận hệ thống quản lý tài chính”.

Nếu BPI kiện OCC, điều gì có thể xảy ra?
Nếu BPI khởi kiện, tòa án có thể xem xét liệu OCC có vượt quá phạm vi thẩm quyền theo luật để mở rộng định nghĩa về giấy phép ngân hàng ủy thác hay không, từ đó có thể tạm dừng việc cấp phép mới và gây bất ổn cho các giấy phép đã cấp cho Ripple, Circle và các công ty khác. Điều này cũng có thể thúc đẩy Quốc hội nhanh chóng xây dựng khung pháp lý rõ ràng hơn, thay thế cho hướng quản lý hiện tại dựa trên giải thích hành chính của OCC.