Os Credores Baseados na Solana Estão Reconstruindo Modelos de Crédito para Pequenas Empresas que os Bancos Ainda Ignoram

Fonte: CryptoNewsNet Título Original: Solana-based lenders are rebuilding credit models for small businesses banks still ignore Link Original: Na maior parte do Ocidente, o acesso ao crédito é considerado garantido. Os bancos dependem de longos históricos de crédito, salários estáveis e conjuntos de dados governamentais para determinar quem se qualifica para empréstimos.

Mas, para bilhões de pessoas globalmente, esses sistemas não existem ou não funcionam. Construtores que trabalham na Solana dizem que modelos de empréstimo baseados em criptomoedas estão a forçar uma reconsideração de como o risco de crédito é realmente medido.

Durante uma entrevista recente, Nicolas Cabrera, diretor de produto da Tala, explicou que muitos dos clientes que sua empresa atende não são de alto risco por escolha, mas por circunstância.

Um ponto cego para os bancos

“Muitos dos nossos clientes são desatendidos pelos bancos ou não bancarizados”, explicou ele. “São proprietários de pequenas e médias empresas que operam atividades reais, mas não possuem demonstrações de rendimentos ou históricos de crédito formais que os bancos exigem.”

Em vez de tentar forçar esses mutuários a sistemas tradicionais de pontuação de crédito, Cabrera disse que sua equipe construiu novos modelos de subscrição do zero.

“A forma tradicional que os bancos ou instituições financeiras tentam criar uma pontuação ou um nível de risco para esse público não funciona”, afirmou. “Esses sistemas dependem de dados centralizados que simplesmente não existem para uma grande parte do mundo.”

Em vez disso, a Tala usa dados proprietários. Cabrera descreveu um sistema que coleta informações diretamente dos mutuários e usa aprendizado de máquina para avaliar o risco de forma dinâmica.

Acesso ao crédito sem documentação tradicional

Isso inclui dados comportamentais, sinais ao nível do dispositivo e insights em tempo real sobre como uma empresa opera.

“Construímos modelos muito inteligentes para entender o nível de risco deles e a propensão de pagar o empréstimo”, disse ele.

Um exemplo envolve entradas baseadas em imagens. Os mutuários podem fazer upload de fotos do inventário ou operações de sua loja, que são então analisadas em busca de sinais relacionados à escala de atividade e potencial de receita.

“Com essa imagem, podemos obter sinais muito interessantes”, afirmou Cabrera. “Podemos ver níveis de inventário, indicadores de fluxo de clientes e coisas que nos ajudam a entender se uma empresa está ativa e gerando receita.”

A gestão de risco é intencionalmente incremental. Cabrera disse que os empréstimos geralmente começam pequenos, com durações curtas.

“Começamos com empréstimos menores e prazos mais curtos”, afirmou. “À medida que os clientes pagam com sucesso, nossa confiança aumenta e o modelo se ajusta junto com eles.”

Esse ciclo de feedback permite que tanto os limites de crédito quanto os preços evoluam ao longo do tempo.

Essa abordagem adaptativa muda a relação entre credor e mutuário. Em vez de emitir empréstimos pontuais, a plataforma é projetada para crescer junto com os negócios à medida que a qualidade dos dados melhora. Com o tempo, a incerteza diminui e o crédito se torna mais fácil de precificar.

Após operar off-chain por mais de uma década, Cabrera afirmou que a empresa agora está trazendo partes de sua infraestrutura de empréstimos e liquidez para a Solana.

“Estamos fazendo isso off-chain há mais de 10 anos”, disse ele. “Agora estamos movendo partes dessa infraestrutura para a cadeia, onde a liquidez e a liquidação podem ser mais eficientes.”

A implicação mais ampla vai além do crypto. Ao redefinir como a solvabilidade é medida, os modelos de empréstimo baseados na Solana estão desafiando suposições incorporadas nas finanças globais.

Para pequenas empresas que há muito tempo foram excluídas do sistema bancário tradicional, o acesso ao capital pode finalmente refletir a atividade econômica real, e não a documentação ausente.